以還款協議處理債務，重新掌握自己的財務

IVA 是 Individual Voluntary Arrangement 的縮寫，中文叫「個人自願安排」，是《破產條例》（香港法例第 6 章）第 20 條下的法定程序。

它的做法是：欠債人提出一份還款建議書，交由債權人會議表決；若達到法定門檻並獲通過，這份協議便對所有相關債權人產生約束力。欠債人之後按協議還款，而無須進入破產程序。整個過程由一位獨立的代名人（nominee）監督。

兩者都是《破產條例》下的法定程序，但方向不同。IVA 是由欠債人主動還款，按協議逐期清還；破產則由受託人接管並變賣資產，再按法定次序分配給債權人。

在 IVA 之下，欠債人一般可以保留資產（包括自住物業，實際安排須寫入還款建議書），從業限制亦通常較破產為少。破產則有多項法定限制，例如出任公司董事、從事某些專業或受監管行業。

兩者都會在破產管理署留下紀錄，分別在於紀錄的性質與影響年期。

DRP 不是法定程序，而是與個別債權人直接磋商還款安排。它不經法院、不需要代名人，程序較簡單，公開程度也較低。

它的主要限制是：對不同意的債權人沒有約束力。只要有一間財務機構不接受，相關的追討仍然會繼續。此外也要留意，坊間部分中介所講的「DRP」，未必是與債權人正式達成的協議。

IVA 經法院程序，一經表決通過，對所有相關債權人（包括投反對票的）都有約束力 —— 這是兩者最關鍵的分別。

IVA 一般是為有穩定收入、但已無力按原本條件償還債務的人而設。是否適合，取決於債項總額與種類、收入與必要開支、資產狀況、債權人的組成，以及最實際的一點：有沒有能力在數年內維持一個切實可行的還款額。

我們不會在網站上替你判斷合不合資格。這需要看過實際情況才能說 —— 任何人單憑幾條網上問題就給你一個「一定得」的答案，都不值得信。

程序中有幾個法定時限是明確的：債權人會議的主席須於會後 7 天內向法院提交報告；報告提交後 28 天內，任何人可以向法院提出反對；若無人反對，協議隨後生效。

前期準備 —— 整理債項清單、擬定還款建議書、宣誓、向法院申請臨時命令 —— 所需的時間，取決於債項數目、債權人回應的快慢，以及資料是否齊全。因此我們不會給一個「劃一 X 個月」的說法。